ביטוח תכולה - הרחבת צד ג' 

כאשר עורכים ביטוח תכולה במסגרת פוליסת ביטוח דירה, נכלל באופן אוטומטי וללא חיוב נוסף כיסוי צד שלישי.
ביטוח צד ג' נועד לכסות את המבוטח למקרה שתוגש נגדו תביעה בגין נזק גוף או רכוש שנגרם לצד שלישי.

דוגמאות לכך לא חסרות.

אורח שבא לבקר בדירה, מחליק בתוכה ונפצע, עלול לתבוע את בעל הדירה או המחזיק בה על נזק הגוף שנגרם לו. נזק שכזה עלול להגיע לסכומים נכבדים אם מדובר בפגיעה רצינית שמשביתה את הנפגע למשך זמן ממושך ומחייבת אותו לעבור טיפולים רפואיים ולקבל עזרה מהזולת.

דוגמא נוספת: בשל רשלנותו של המבוטח פרצה שריפה בדירתו והתפשטה לדירות השכנות, כשבדרך היא משביתה גם את מערכות החשמל של הבניין וגורמת לנזקים לרכוש השכנים. גם במקרה זה עלול המבוטח למצוא עצמו חשוף לתביעות מגוונות, החל מנזקי צבע, דרך נזקי רכוש למכשירים שניזוקו בעקבות הפסקת זרם החשמל ועד לנזקים ממשיים לדירות השכנות ואף לפגיעות גוף חלילה.

דוגמא נוספת ונפוצה הינה נזק מים שנגרם מדירת המבוטח לדירה שמתחתיו. נזק המים תוקן, אולם מה ביחס לנזק לדירת השכנים?

הדוגמאות רבות ומגוונות.

כאמור, ביטוח צד שלישי - המהווה הרחבה לפרק ביטוח תכולה - נועד לכסות את אחריות המבוטח כך שבמקרה של נזק לצד שלישי, חברת הביטוח תמנה עו"ד מטעמה שיגן עליו במקרה שתוגשנה נגדו תביעות צד ג' והיא זאת שתישא בסכומים שיפסוק בית המשפט, עד לסכום הביטוח הנקוב בפוליסה (קרוי בעגה המקצועית: "גבול אחריות").

השאלה הבא המתעוררת הינה - על איזה סכום לבטח?

מדובר בשאלה שאין עליה תשובה מוחלטת. כאשר מבטחים רכוש, יודעים מה הנזק המקסימלי שעלול להיגרם לו. כשעורכים ביטוח מבנה, ידוע כמה יעלה לשקם את הדירה במקרה הקיצוני של נזק מוחלט. גם כשעורכים ביטוח תכולה, ידוע מה הנזק המקסימלי שיכול להיגרם אם כל התכולה תישרף, חלילה. אולם, כשמדובר בביטוח צד ג', אין ולא יכול להיות מושג על גובה הנזק הפוטנציאלי. מדובר בכיסוי בגין נזקי גוף ו/או רכוש לצד שלישי, וקשה ואולי אף בלתי אפשרי להעריך את הגובה של נזקים אלו.
לכן, התשובה ההגיונית ביותר לשאלת גובה הסכום שיש לבטח תהיה: כמה שיותר.
כמובן שיש אילוצים כספיים, ואף אם היינו רוצים לערוך ביטוח צד שלישי בסך של 10 מליון ש"ח, הרי שגם אם היינו מוצאים חברת ביטוח שתסכים לערוך ביטוח שכזה, סביר להניח שהיינו מוותרים על הרעיון כשהיינו שומעים מה הפרמיה הנדרשת מאיתנו.

הסכומים הנפוצים לביטוח צד ג' במסגרת פרק ביטוח תכולה בפוליסת ביטוח דירה עומדים ע"ס חצי מליון עד מליון ש"ח ולא מומלץ להסכים לסכומים נמוכים יותר.

במסגרת ביטוח צד ג' נכלל גם כיסוי בגין נזקים שנגרמו ע"י כלב או חתול ביתיים שמחזיק המבוטח, כל עוד נשמרו לגביהם הוראות החוק.

חשוב לציין שהרחבת ביטוח צד שלישי בפרק ביטוח תכולה איננה כוללת אחריות בגין נזק גוף לעובד משק בית וכן לא נכלל כיסוי בגין נזק לגופו או רכושו של המבוטח או בן משפחתו.